|
|
|
|
KapitalförsäkringarVad är en kapitalförsäkring?Har du en större summa pengar som du vill placera? Då kan ett alternativ vara en kapitalförsäkring. Kapitalförsäkringar ger dig möjlighet att få en god avkastning och samtidigt betala mindre i skatt.Kapitalförsäkring tecknas främst för att de ger skattefri utbetalning. En kapitalförsäkring kan vara utformad på något av följande sätt:
Kapitalförsäkringar – för dig som vill ha skattefördelar i din värdepappershandelMed en kapitalförsäkring betalar du ingen reavinstskatt. Istället tas det årligen ut en schablonberäknad avkastningsskatt. Det innebär att de pengar som du plockar ut, redan är beskattade. Du kan placera och spara i fonder eller aktier - på ett enkelt sätt. En kapitalförsäkring är en långsiktig sparform på minst fem år.Försäljning av kapitalförsäkringar ställer höga krav på rådgivningen. Sparformen passar en del men inte alla. Kapitalförsäkringens högre avgifter och annorlunda beskattning, kan istället vara en nackdel. Därför behöver fler parametrar övervägas; placeringshorisont, risknivå, skattekonsekvenser och spararens vilja att byta fond under tiden. Kapitalförsäkringar i ett placeringsperspektivKapitalförsäkringar har flera användningsområden. Detta ger upphov till att det kan uppfattas som krångligt. Anmäl ditt intresse för kapitalförsäkring så kan vi reda ut begreppen för dig.Två vanliga former för kapitalförsäkring: 1. Traditionell förvaltning Detta är ursprungsmodellen för kapitalförsäkringen. Här förvaltas kapitalet i en kollektiv fond. Försäkringsbolaget garanterar en viss minimiavkastning. All vinst i fonden delas ut som återbäring. Under goda år sparas en del av vinsten för att användas under sämre tider. På så sätt får man en någorlunda jämn avkastning över åren. 2. Fondförsäkring Den här formen garanteras ingen minimiavkastning. Försäkringstagaren tar själv risken och kan välja mellan olika fonder. Sparformen passar den aktive spararen som vill kunna byta fonder. Fondförsäkringar är idag den största nysparandeformen. Sparandet sker genom avdragsgilla pensionsförsäkringar eller via kapitalförsäkringar. Sparandet via kapitalförsäkringar sker med beskattade pengar och inbetalt belopp inte är avdragsgillt. Fördelarna med en kapitalförsäkring med placering i fonder (fondkapitalförsäkring):
Kapitalet som faller ut när försäkringen upphör är fritt från inkomstskatt samt arv- och gåvoskatt inom vissa ramar. Nackdelarna är att fondkapitalförsäkringar har ytterligare avgifter jämfört med direktsparande i fonder. Dessutom är sparandet bundet under en längre tid. Vidare minskar fördelarna med fondkapitalförsäkringarnas befrielse från reavinstskatt om sparandet är passivt eller om värdeutvecklingen är svag. Fondkapitalförsäkringar är därför fördelaktigt för dem som tror på en långsiktigt god tillväxt för fonder och som vill vara aktiva i sitt sparande över tiden. Samt för sparande som avser att förmedlas till andra än den som avsatt kapitalet, genom arv och gåva. Drivkrafter för kapitalförsäkringarnaMarknaden för fondsparande genom fondkapitalförsäkringar drivs i hög grad av den svenska skattelagstiftningen. Detta då sparformen beskattas på ett alternativt sätt jämfört med traditionellt, fritt fondsparande.Det ökade intresset för fondsparande i allmänhet har självklart också bidragit till att denna sparform ökat i omfattning. För kapitalförsäkringar finns inte lika detaljerade lagregler motsvarande de som finns för pensionsförsäkringar. Kapitalförsäkringens utformning får istället avtalas med försäkringsbolaget. En kapitalförsäkring kan vara utformad på något av följande sätt:
Denna typ innebär att försäkringsbelopp utbetalas om den försäkrade avlider före den i försäkringsavtalet bestämda tidpunkten (i regel 65 år). Lever den försäkrade vid denna tidpunkt utbetalas ingenting. Den är en ren riskförsäkring utan något sparande och ersätter dina efterlevande ekonomiskt om du skulle avlida i förtid. Det är en försäkringstyp som utbetalas med en engångssumma när den försäkrade uppnår en angiven ålder (i regel 65 år). Avlider den försäkrade innan dess betalas försäkringen ut med ett visst, fastställt grundbelopp. Till grundbeloppet läggs sedan återbäringen. Denna försäkringstyp innehåller både en riskdel och en spardel. Fördelen med en sammansatt kapitalförsäkring är att du både kan säkerställa familjens ekonomi om du skulle avlida för tidigt och samtidigt ge dig själv ett kapitaltillskott om du skulle leva länge. Eller vill du ha en kostnadsfri analys om din befintliga kapitalförsäkring är lönsam att sälja med förlust? |
